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失業(yè)保險條例

　　失業(yè)保險條例，失業(yè)保險是國家為了保障勞動者，在失業(yè)期間能夠有基本的生活保障而設(shè)立的。失業(yè)保險條例是根據(jù)失業(yè)保險做出的，各項條例規(guī)定。

失業(yè)保險條例：哪些單位和人員應(yīng)當(dāng)參加失業(yè)保險。

　　根據(jù)規(guī)定城鎮(zhèn)的國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、港澳臺投資企業(yè)、私營企業(yè)等各類企業(yè)，和事業(yè)單位都必須按照要求規(guī)定的繳費參加失業(yè)保險。對于上述單位的職工也需要按規(guī)定繳納失業(yè)保險費，在符合條件的情況下，能夠享受失業(yè)保險金和相關(guān)待遇。社會團體和專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工、城鎮(zhèn)中有雇工的個體工商戶及其雇工，是否適用《失業(yè)保險條例》，將由各省級人民政府確定。

失業(yè)保險條例：失業(yè)保險所需資金的來源和如何繳納失業(yè)保險費。

　　一般失業(yè)保險所需要的資金，來源于四個部分：主要的來源是，失業(yè)保險繳納的費用(包括單位繳納和個人繳納兩部分);還有就是財政補貼，這部分是政府承擔(dān)的;基金利息，這部分也就是購買國債或存入銀行的利息;最后是其他資金，這部分是指對不按期繳納失業(yè)保險費的單位征收的滯納金等。

　　根據(jù)失業(yè)保險的相關(guān)規(guī)定，失業(yè)保險的繳，是根據(jù)城鎮(zhèn)企業(yè)或事業(yè)單位按照本單位工資總額的2%繳納的，而城鎮(zhèn)企業(yè)或事業(yè)單位職工是按照本人工資的1%繳納的。城鎮(zhèn)企業(yè)或事業(yè)單位招用農(nóng)民合同制的工人，那么本人不繳納失業(yè)保險費，全部為企業(yè)承擔(dān)。

　失業(yè)保險條例：失業(yè)人員可享受到哪些失業(yè)保險待遇。

　　在滿足條件的情況下，失業(yè)人員可以享受，按月領(lǐng)取的失業(yè)保險金、失業(yè)業(yè)保險金期間的醫(yī)療補助金、失業(yè)保險金期間死亡的失業(yè)人員，可以領(lǐng)取喪葬補助金及其供養(yǎng)的配偶、直系親屬的撫恤金。此外，失業(yè)人員還可以在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間，進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹，幫助失業(yè)人員進(jìn)行在就業(yè)，減輕失業(yè)人員的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

　　失業(yè)保險金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，由各省級人民政府進(jìn)行確定。醫(yī)療補助金的標(biāo)準(zhǔn)，是由各省級人民政府的規(guī)定進(jìn)行確定。喪葬補助金和撫恤金的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該參照對當(dāng)?shù)芈毠さ囊?guī)定辦理，一次性發(fā)放。

　　失業(yè)保險金領(lǐng)取的時間，是由失業(yè)人員在失業(yè)前所在單位和本人按規(guī)定累計繳費的時間確定的，若是繳費滿1年不足5年的，則最長不超過12個月;如果繳費滿5年但不足10年的，那么最長不超過18個月;繳滿10年以上的，最長不超過24個月。

　　勞動者要享受失業(yè)保險待遇，需要滿足：除了原用人單位和本人按照規(guī)定履行繳費義務(wù)以外，還需要符合，失業(yè)這個情況不是勞動人員自己的意愿而造成的(也就是說，不是自己主動離職的)、而且在失業(yè)后需要辦理失業(yè)登記手續(xù)，并且有求職要求，這兩個條件。如失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間進(jìn)行重新就業(yè)，或應(yīng)征服役、移居境外、在享受基本養(yǎng)老保險待遇、被判刑收監(jiān)執(zhí)行或者被勞動教養(yǎng)、無理由拒不接受當(dāng)?shù)厝嗣裾付ǖ牟块T或者機構(gòu)介紹的工作的，或者其他法律規(guī)定的情況，應(yīng)停止失業(yè)保險相關(guān)待遇，包括失業(yè)保險金

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中國養(yǎng)老金缺口:我們養(yǎng)老怎么辦？

中國養(yǎng)老金缺口:我們養(yǎng)老怎么辦？

　　近幾日，養(yǎng)老方面的新聞反復(fù)刷屏。先是爆炸性消息“養(yǎng)老金空賬4.7萬億”，然后又是“養(yǎng)老金人均上調(diào)5.5%”的消息，一時間，群眾的心從東忽一下就跑到西，再從西忽一下就跑到東。

　　但是，從新聞中的跟帖情況來看，很多不明真相的群眾是把這4.7萬億當(dāng)成虧空來看的。還有人將這個數(shù)字減去當(dāng)前養(yǎng)老金結(jié)余，得出1萬億左右的養(yǎng)老金缺口。其實，這是一種誤解，真實的養(yǎng)老金缺口，是不能這么計算的。下面，我們?nèi)チ私庖幌吗B(yǎng)老金缺口到底是怎么回事。

養(yǎng)老金的空帳到底是怎么回事？

　　所謂養(yǎng)老金的空帳問題或者是缺口的問題，指的現(xiàn)在對應(yīng)到每個個人賬戶的錢沒有做實，有很多賬戶雖然應(yīng)該有這么多錢，實際上是空的，是因為我國現(xiàn)在實際養(yǎng)老金的運行模式是一種統(tǒng)賬結(jié)合的方式。

　　1993年，在全國十四屆三中全會上相關(guān)代表提出，中國要建立“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”的社會養(yǎng)老保險制度，個人賬戶制度由此確立。然而已退休的職工(即所謂的“老人”)和在實施個人賬戶制度以前較早參加工作的在職職工(即所謂的“中人”)，在過去的工作年限里并沒有個人賬戶的積累，但養(yǎng)老金需要支付。

　　因為我國自1997年開始就一直實行統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶“混賬管理”的財務(wù)管理制度，也就是說將兩個賬戶混合管理，所以，這就給個人賬戶資金向社會統(tǒng)籌賬戶轉(zhuǎn)移提供了機會和可能。為了解決已退休職工(即所謂的“老人”)的養(yǎng)老金支付問題，社會保障機構(gòu)就利用“混賬管理”的便利，直接挪用在職職工個人賬戶中的資金，長期以來，由于不斷地透支個人賬戶來填補社會統(tǒng)籌資金的不足，于是就導(dǎo)致了個人賬戶的空賬。

個人賬戶的空賬能等同于整體養(yǎng)老金面臨的缺口嗎？

　　當(dāng)然不能。因為在未來領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，可不簡簡單單只領(lǐng)個人賬戶繳納這一塊。

　　當(dāng)前的養(yǎng)老金領(lǐng)取公式為：月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

　　其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金與當(dāng)前社會平均工資掛鉤，個人賬戶養(yǎng)老金與你當(dāng)初繳費的數(shù)量和時間掛鉤。

　　因此，在支出的時候，個人賬戶只占其中的一部分，這塊的缺口，不是真正的養(yǎng)老金缺口。

養(yǎng)老金缺口到底有多大？

　　養(yǎng)老金的收入和支出之比，在2011年達(dá)到峰頂，然后迅速下降。這就意味著，2014年開始，養(yǎng)老金已經(jīng)收不抵支，這種情況在可以預(yù)見的將來，仍然會繼續(xù)惡化。

　　我們假定收入支出比在達(dá)到0.9之后就不會再持續(xù)惡化，那就意味著當(dāng)下每年養(yǎng)老金的缺口為2000億元左右?？紤]到每年這個缺口還有15%左右的增長，那么未來20年間，我們總的養(yǎng)老金缺口為23.76萬億。去掉當(dāng)前結(jié)余的4萬億元左右，就是20萬億元!驚心動魄的數(shù)字!而且，這個結(jié)論還有兩個假定：收入支出比不再惡化;缺口平均增速只有15%。未來，這兩個假定能否達(dá)到，還是未知數(shù)。

局面惡化的主要原因就是中國老齡化加劇。

　　聯(lián)合國人口預(yù)測顯示，從現(xiàn)在起到2030年，中國60歲及以上老年人口每年將增加1000萬。到2030年中國老年人口的數(shù)量將到達(dá)3.58億，占人口總數(shù)的25%左右。

　　可以想見，隨著老齡化的加快，當(dāng)前的社保體系還能否維系。其實，今年人社部公布的養(yǎng)老金平均漲幅5.5%，已經(jīng)遠(yuǎn)低于前些年平均10%的漲幅。這和養(yǎng)老金收支情況惡化應(yīng)該有直接的關(guān)系。

　　長此以往，要解決這么大的缺口，無非就是延后退休年齡，和降低養(yǎng)老金漲幅。這就意味著，未來完全依賴社保的話，不但退休年齡不在自己掌控之內(nèi)，而且未來就算領(lǐng)到了養(yǎng)老金，也不會是你想象中的數(shù)字。至于跑贏通脹，達(dá)成心目中退休生活的美好愿景，更是想都別想。

老齡化的日本如何？

　　根據(jù)調(diào)查，2015年，約有730萬日本老年人仍在工作，該數(shù)字連續(xù)12年增長。目前，約360萬名老年人活躍在大中小企業(yè)里，其中約74.2%的老年人以臨時工或小時工的形式被雇傭。日本老年人退而不休、就業(yè)率達(dá)到21.7%。請注意，日本的人口差不多是我國的十分之一。

　　這就將是未來中國的樣子。不做好退休之后的計劃，代價就是白發(fā)蒼蒼的時候，你還在工作，而做好規(guī)劃的人才能安享晚年。

怎么做養(yǎng)老規(guī)劃？

　　這是個相對專業(yè)的活。養(yǎng)老規(guī)劃是個性化的規(guī)劃，取決于每個人對自己退休年齡、壽命、退休后生活水準(zhǔn)等的預(yù)期。在確定了這些變量后，就可以估算出自己需要儲備的養(yǎng)老金數(shù)額。

　　養(yǎng)老規(guī)劃又具有相對剛性。不像旅游規(guī)劃，賺不到錢可以不去。萬一把養(yǎng)老金虧光了，難道你能不退休?

　　因此，在確定了養(yǎng)老金數(shù)額之后，要以資產(chǎn)組合的方式，綜合使用各種投資工具，在控制住風(fēng)險的前提之下，進(jìn)行養(yǎng)老金的儲備。

　　所謂資產(chǎn)組合，就是同時配置高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)和低風(fēng)險低收益的資產(chǎn)，對沖風(fēng)險，以獲取穩(wěn)健收益為目標(biāo)。其中，高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)，可以使用基金定投或者房產(chǎn)投資等方式來進(jìn)行。低風(fēng)險低收益的資產(chǎn)，比較有代表性的是長期國債和保險年金。二者的配比，也要視自己的風(fēng)險偏好和承受能力而定。這方面，不是幾句話就能說清楚的，未來筆者將專門撰文展開。

　　無論如何，養(yǎng)老規(guī)劃必須要做，而且要摒棄隨意性。須知，在養(yǎng)老問題里，國家靠不住，兒子靠不住，只有自己才靠得住。尋找一個合格的專業(yè)人士，對自身的養(yǎng)老問題做以評估，是當(dāng)前每個中國人都該做的事情。