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中國(guó)養(yǎng)老金缺口:我們養(yǎng)老怎么辦？

中國(guó)養(yǎng)老金缺口:我們養(yǎng)老怎么辦？

　　近幾日，養(yǎng)老方面的新聞反復(fù)刷屏。先是爆炸性消息“養(yǎng)老金空賬4.7萬(wàn)億”，然后又是“養(yǎng)老金人均上調(diào)5.5%”的消息，一時(shí)間，群眾的心從東忽一下就跑到西，再?gòu)奈骱鲆幌戮团艿綎|。

　　但是，從新聞中的跟帖情況來(lái)看，很多不明真相的群眾是把這4.7萬(wàn)億當(dāng)成虧空來(lái)看的。還有人將這個(gè)數(shù)字減去當(dāng)前養(yǎng)老金結(jié)余，得出1萬(wàn)億左右的養(yǎng)老金缺口。其實(shí)，這是一種誤解，真實(shí)的養(yǎng)老金缺口，是不能這么計(jì)算的。下面，我們?nèi)チ私庖幌吗B(yǎng)老金缺口到底是怎么回事。

養(yǎng)老金的空帳到底是怎么回事？

　　所謂養(yǎng)老金的空帳問(wèn)題或者是缺口的問(wèn)題，指的現(xiàn)在對(duì)應(yīng)到每個(gè)個(gè)人賬戶的錢沒(méi)有做實(shí)，有很多賬戶雖然應(yīng)該有這么多錢，實(shí)際上是空的，是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)在實(shí)際養(yǎng)老金的運(yùn)行模式是一種統(tǒng)賬結(jié)合的方式。

　　1993年，在全國(guó)十四屆三中全會(huì)上相關(guān)代表提出，中國(guó)要建立“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，個(gè)人賬戶制度由此確立。然而已退休的職工(即所謂的“老人”)和在實(shí)施個(gè)人賬戶制度以前較早參加工作的在職職工(即所謂的“中人”)，在過(guò)去的工作年限里并沒(méi)有個(gè)人賬戶的積累，但養(yǎng)老金需要支付。

　　因?yàn)槲覈?guó)自1997年開始就一直實(shí)行統(tǒng)籌賬戶與個(gè)人賬戶“混賬管理”的財(cái)務(wù)管理制度，也就是說(shuō)將兩個(gè)賬戶混合管理，所以，這就給個(gè)人賬戶資金向社會(huì)統(tǒng)籌賬戶轉(zhuǎn)移提供了機(jī)會(huì)和可能。為了解決已退休職工(即所謂的“老人”)的養(yǎng)老金支付問(wèn)題，社會(huì)保障機(jī)構(gòu)就利用“混賬管理”的便利，直接挪用在職職工個(gè)人賬戶中的資金，長(zhǎng)期以來(lái)，由于不斷地透支個(gè)人賬戶來(lái)填補(bǔ)社會(huì)統(tǒng)籌資金的不足，于是就導(dǎo)致了個(gè)人賬戶的空賬。

個(gè)人賬戶的空賬能等同于整體養(yǎng)老金面臨的缺口嗎？

　　當(dāng)然不能。因?yàn)樵谖磥?lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，可不簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單只領(lǐng)個(gè)人賬戶繳納這一塊。

　　當(dāng)前的養(yǎng)老金領(lǐng)取公式為：月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

　　其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金與當(dāng)前社會(huì)平均工資掛鉤，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金與你當(dāng)初繳費(fèi)的數(shù)量和時(shí)間掛鉤。

　　因此，在支出的時(shí)候，個(gè)人賬戶只占其中的一部分，這塊的缺口，不是真正的養(yǎng)老金缺口。

養(yǎng)老金缺口到底有多大？

　　養(yǎng)老金的收入和支出之比，在2011年達(dá)到峰頂，然后迅速下降。這就意味著，2014年開始，養(yǎng)老金已經(jīng)收不抵支，這種情況在可以預(yù)見的將來(lái)，仍然會(huì)繼續(xù)惡化。

　　我們假定收入支出比在達(dá)到0.9之后就不會(huì)再持續(xù)惡化，那就意味著當(dāng)下每年養(yǎng)老金的缺口為2000億元左右?？紤]到每年這個(gè)缺口還有15%左右的增長(zhǎng)，那么未來(lái)20年間，我們總的養(yǎng)老金缺口為23.76萬(wàn)億。去掉當(dāng)前結(jié)余的4萬(wàn)億元左右，就是20萬(wàn)億元!驚心動(dòng)魄的數(shù)字!而且，這個(gè)結(jié)論還有兩個(gè)假定：收入支出比不再惡化;缺口平均增速只有15%。未來(lái)，這兩個(gè)假定能否達(dá)到，還是未知數(shù)。

局面惡化的主要原因就是中國(guó)老齡化加劇。

　　聯(lián)合國(guó)人口預(yù)測(cè)顯示，從現(xiàn)在起到2030年，中國(guó)60歲及以上老年人口每年將增加1000萬(wàn)。到2030年中國(guó)老年人口的數(shù)量將到達(dá)3.58億，占人口總數(shù)的25%左右。

　　可以想見，隨著老齡化的加快，當(dāng)前的社保體系還能否維系。其實(shí)，今年人社部公布的養(yǎng)老金平均漲幅5.5%，已經(jīng)遠(yuǎn)低于前些年平均10%的漲幅。這和養(yǎng)老金收支情況惡化應(yīng)該有直接的關(guān)系。

　　長(zhǎng)此以往，要解決這么大的缺口，無(wú)非就是延后退休年齡，和降低養(yǎng)老金漲幅。這就意味著，未來(lái)完全依賴社保的話，不但退休年齡不在自己掌控之內(nèi)，而且未來(lái)就算領(lǐng)到了養(yǎng)老金，也不會(huì)是你想象中的數(shù)字。至于跑贏通脹，達(dá)成心目中退休生活的美好愿景，更是想都別想。

老齡化的日本如何？

　　根據(jù)調(diào)查，2015年，約有730萬(wàn)日本老年人仍在工作，該數(shù)字連續(xù)12年增長(zhǎng)。目前，約360萬(wàn)名老年人活躍在大中小企業(yè)里，其中約74.2%的老年人以臨時(shí)工或小時(shí)工的形式被雇傭。日本老年人退而不休、就業(yè)率達(dá)到21.7%。請(qǐng)注意，日本的人口差不多是我國(guó)的十分之一。

　　這就將是未來(lái)中國(guó)的樣子。不做好退休之后的計(jì)劃，代價(jià)就是白發(fā)蒼蒼的時(shí)候，你還在工作，而做好規(guī)劃的人才能安享晚年。

怎么做養(yǎng)老規(guī)劃？

　　這是個(gè)相對(duì)專業(yè)的活。養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)性化的規(guī)劃，取決于每個(gè)人對(duì)自己退休年齡、壽命、退休后生活水準(zhǔn)等的預(yù)期。在確定了這些變量后，就可以估算出自己需要儲(chǔ)備的養(yǎng)老金數(shù)額。

　　養(yǎng)老規(guī)劃又具有相對(duì)剛性。不像旅游規(guī)劃，賺不到錢可以不去。萬(wàn)一把養(yǎng)老金虧光了，難道你能不退休?

　　因此，在確定了養(yǎng)老金數(shù)額之后，要以資產(chǎn)組合的方式，綜合使用各種投資工具，在控制住風(fēng)險(xiǎn)的前提之下，進(jìn)行養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

　　所謂資產(chǎn)組合，就是同時(shí)配置高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)低收益的資產(chǎn)，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，以獲取穩(wěn)健收益為目標(biāo)。其中，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)，可以使用基金定投或者房產(chǎn)投資等方式來(lái)進(jìn)行。低風(fēng)險(xiǎn)低收益的資產(chǎn)，比較有代表性的是長(zhǎng)期國(guó)債和保險(xiǎn)年金。二者的配比，也要視自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力而定。這方面，不是幾句話就能說(shuō)清楚的，未來(lái)筆者將專門撰文展開。

　　無(wú)論如何，養(yǎng)老規(guī)劃必須要做，而且要摒棄隨意性。須知，在養(yǎng)老問(wèn)題里，國(guó)家靠不住，兒子靠不住，只有自己才靠得住。尋找一個(gè)合格的專業(yè)人士，對(duì)自身的養(yǎng)老問(wèn)題做以評(píng)估，是當(dāng)前每個(gè)中國(guó)人都該做的事情。

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“十四五”規(guī)劃社保有什么變化？

　　“十四五”規(guī)劃社保有什么變化?社保政策關(guān)系著參保人的福利待遇，近期，人社部公布了《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，確定了路線圖。下面，我們就來(lái)了解一下“十四五”規(guī)劃社保有什么變化?

“十四五”規(guī)劃社保有什么變化?

　　一、穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡

　　規(guī)劃提出，按照小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧等原則，穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。

　　規(guī)劃還透露一組數(shù)字：人口老齡化程度持續(xù)加深，“十四五”期間新退休人數(shù)將超過(guò)4000萬(wàn)人，勞動(dòng)年齡人口凈減少3500萬(wàn)人，社會(huì)保障制度的可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

　　目前，我國(guó)現(xiàn)行法定退休年齡是男職工60周歲，女干部55周歲，女工人50周歲。記者注意到，今年以來(lái)延遲退休政策屢屢被提及，已經(jīng)被寫入“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要。

　　人社部副部長(zhǎng)游鈞今年2月份曾在新聞發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前退休年齡總體偏低問(wèn)題十分突出，與人均預(yù)期壽命不匹配。我國(guó)人均預(yù)期壽命在建國(guó)初是40歲左右，到2019年已經(jīng)提高到77.3歲。城鎮(zhèn)居民人均預(yù)期壽命更高，已經(jīng)超過(guò)了80歲。

　　二、逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限

　　規(guī)劃提出，逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。修訂職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)。

　　根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿十五年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

　　也就是說(shuō)，目前領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限是15年，未來(lái)或?qū)⒃诖嘶A(chǔ)上逐步提高。

　　三、社保待遇水平穩(wěn)步提高

　　規(guī)劃明確了“十四五”時(shí)期的主要目標(biāo)，其中包括，法定人員應(yīng)保盡保，實(shí)現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌、失業(yè)保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，工傷保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌更加完善。社會(huì)保障待遇水平穩(wěn)步提高，基金運(yùn)行安全平穩(wěn)?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)參保率達(dá)到95%。補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，年金基金規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元。

　　2012年以來(lái)，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)從7.88億人增加到10.07億人，失業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)從1.52億人增加到2.18億人，工傷保險(xiǎn)參保人數(shù)從1.9億人增加到2.67億人。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金從2012年的1686元增長(zhǎng)到2020年的2900元左右。失業(yè)、工傷保險(xiǎn)待遇水平穩(wěn)步提升，全國(guó)月平均失業(yè)保險(xiǎn)金水平由686元提高到2020年的1506元。

　　今年退休人員基本養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)了“17連漲”，未來(lái)有望繼續(xù)上漲。

　　規(guī)劃明確，推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的聯(lián)動(dòng)調(diào)整，綜合考慮物價(jià)變動(dòng)、職工平均工資增長(zhǎng)、基金承受能力以及財(cái)力狀況等因素，完善職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)待遇水平調(diào)整機(jī)制。全面落實(shí)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇確定和基礎(chǔ)養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制，逐步提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。

　　四、促進(jìn)新就業(yè)形態(tài)群體參保

　　目前，我國(guó)靈活就業(yè)人員在2億人左右，他們的社保問(wèn)題如何解決?規(guī)劃提出，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由制度全覆蓋到法定人群全覆蓋，放開靈活就業(yè)人員在就業(yè)地參加社會(huì)保險(xiǎn)的戶籍限制，積極促進(jìn)有意愿、有繳費(fèi)能力的靈活就業(yè)人員以及新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員等參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　此外，探索建立多層次工傷保險(xiǎn)制度體系。研究完善工傷保險(xiǎn)相關(guān)制度及配套辦法，以高危行業(yè)為重點(diǎn)，持續(xù)擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)覆蓋范圍。推進(jìn)平臺(tái)靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障工作。適應(yīng)我國(guó)新業(yè)態(tài)用工特點(diǎn)，制定職業(yè)傷害保障試行辦法，推進(jìn)平臺(tái)靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)。

　　也就是說(shuō)，未來(lái)隨著職業(yè)傷害保障的落地，外賣騎手等人員將不再在社保外“裸奔”了。

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